Veel spaargeld blijft onbenut: hoe gebruikt u vermogen met meer zekerheid?

Veel Nederlandse huishoudens hebben meer spaargeld dan zij nodig hebben als directe buffer. Toch wordt een deel van dit vermogen niet belegd. Daardoor blijft mogelijk rendement liggen. Op langere termijn kan dat gevolgen hebben voor de financiële ruimte.

Uit onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten blijkt dat in 2024 ongeveer een derde van de huishoudens niet belegde, terwijl zij meer liquide middelen hadden dan de buffer die het Nibud adviseert. Een deel daarvan bestaat uit gepensioneerden. Voor hen kan de beleggingshorizon korter zijn. Maar ook bij niet-gepensioneerden blijft vermogen vaak onbenut.

Volgens de AFM gaat het om ongeveer 800.000 huishoudens die niet beleggen, wel voldoende vermogen hebben en tegelijk risico lopen op toekomstige financiële tekorten. Dat kan bijvoorbeeld ontstaan doordat pensioenopbouw in de eerste en tweede pijler onvoldoende is. Voor deze groep kan beleggen een waardevolle aanvulling zijn.

Daarbij gaat het niet om zomaar risico nemen. Het gaat om zorgvuldig bepalen welk deel van het vermogen op korte termijn beschikbaar moet blijven, en welk deel langer kan worden ingezet. In sommige gevallen is er minstens € 30.000 meer aanwezig dan de aanbevolen buffer. Dat biedt ruimte om vermogen doelgerichter te gebruiken.

Beleggen lost toekomstige tekorten niet altijd volledig op. Maar het kan wel helpen om de financiële positie te versterken, zonder direct te hoeven bezuinigen op uitgaven.

Waarom veel mensen toch niet beginnen

De belangrijkste redenen om niet te beleggen zijn gebrek aan kennis, zorgen over risico’s en persoonlijke voorkeuren. Sommige huishoudens denken bovendien dat zij onvoldoende geld hebben om te starten, terwijl er feitelijk wel ruimte is.

Juist daarom is een goed financieel overzicht belangrijk. Wat heeft u nodig als reserve? Welk bedrag blijft beschikbaar voor onverwachte uitgaven? En welk deel van het vermogen heeft u voorlopig niet nodig?

Pas daarna komt de vraag of beleggen passend is.

Verantwoord beleggen begint met overzicht

Beleggen kan onderdeel zijn van duurzame vermogensopbouw. Dat vraagt wel om een zorgvuldige aanpak. Vermogen dat u op korte termijn nodig heeft, hoort niet in een beleggingsportefeuille. Vermogen dat u langer kunt missen, kan mogelijk beter worden benut dan op een spaarrekening.

Belangrijk zijn onder meer:

• voldoende spreiding;
• inzicht in risico’s;
• duidelijke kosten;
• een passende beleggingshorizon;
• aansluiting bij uw pensioen, inkomen en toekomstige uitgaven.

Ook zijn er mogelijkheden buiten box 3, bijvoorbeeld binnen de tweede of derde pijler. Denk aan pensioenregelingen of lijfrenteoplossingen. Wat passend is, hangt af van uw persoonlijke situatie.

Inzicht door overzicht

Spaargeld geeft zekerheid. Maar te veel spaargeld kan ook betekenen dat vermogen minder effectief wordt gebruikt. Zeker wanneer er later extra inkomen nodig is, bijvoorbeeld na pensionering.

Een financieel plan laat zien hoeveel buffer verstandig is, welk vermogen beschikbaar blijft en welk deel eventueel kan worden ingezet voor de lange termijn. Zo wordt beleggen geen losse keuze, maar onderdeel van een zorgvuldig totaalplan.

Wilt u weten of uw spaargeld doelgericht wordt benut? Neem dan gerust contact op voor een persoonlijk gesprek.